Si estás atravesando un momento financiero complicado y temes no poder pagar tus deudas, existe una alternativa legal y segura que puede darte el respiro que necesitas: el diferimiento temporal y extraordinario de deudas, autorizado por la Junta de Política y Regulación Financiera de Ecuador.
En esta guía te explicamos qué es, cómo funciona, quién puede acceder y cuáles son los beneficios y consideraciones de esta medida. Un contenido completo, explicado con claridad y desde la experiencia profesional.
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¿Qué es el diferimiento extraordinario de deudas?
El diferimiento de deudas es un mecanismo que permite a los clientes de bancos y cooperativas en Ecuador posponer el pago de sus cuotas de crédito hasta por seis meses, sin ser considerados morosos, y sin que se generen intereses por mora ni cargos por cobranza.
Esta medida está vigente gracias a la Resolución JPRF-F-2025-0145, emitida el 31 de marzo de 2025, como respuesta a la situación económica que atraviesa el país.
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¿Quién puede acogerse a este mecanismo?
No todos los clientes bancarios califican automáticamente. La medida está diseñada exclusivamente para personas que están al día en sus pagos. Es decir:
- No aplica a personas en mora o con cuotas vencidas.
- Solo pueden acogerse quienes hayan cumplido sus obligaciones hasta la fecha de solicitud.
Dato clave: Una deuda entra en mora al primer día de atraso en el pago. Si ya tienes retrasos, podrías optar por refinanciar o reestructurar tu deuda, pero no por diferirla.
¿Cuánto tiempo puedo diferir mi deuda?
La resolución establece que puedes diferir tus pagos hasta por un máximo de 180 días (6 meses). Sin embargo:
- No estás obligado a usar el plazo completo.
- Puedes acordar con tu banco o cooperativa un periodo más corto según tu situación.
- El plazo empieza a contar desde la fecha en que se aprueba tu solicitud, no desde la emisión de la resolución.
¿Cómo afecta el diferimiento a mi crédito?
Uno de los mayores beneficios de este mecanismo es que:
- No afecta tu calificación en el buró de crédito.
- No se te considera cliente moroso.
- Te permite mantener un buen score crediticio, clave si necesitas acceder a nuevos créditos más adelante.
Esto significa que puedes pausar tus pagos sin manchar tu historial, algo fundamental para tu salud financiera a largo plazo.
¿Qué pasa con las cuotas que difiero?
Las cuotas que difieres no se eliminan ni se condonan. Lo que ocurre es lo siguiente:
- Se trasladan al final del plazo de tu crédito.
- Esto modifica tu tabla de amortización, alargando el tiempo de pago.
Ejemplo práctico:
Si te faltaban 12 meses para terminar de pagar tu crédito y decides diferir 6 meses, ahora tendrás 18 meses para completarlo.
¿Se generan intereses por el diferimiento?
Depende del análisis que realice cada entidad financiera. Según lo dispuesto por la Junta:
- Los bancos y cooperativas pueden decidir si cobran o no intereses por las cuotas diferidas.
- Esto se evaluará caso por caso, según el perfil de riesgo del cliente.
Por tanto, al momento de solicitar el diferimiento, asegúrate de preguntar si se generarán intereses adicionales y cuánto pagarás al final.
¿Cuándo conviene solicitar el diferimiento?
El diferimiento es recomendable en los siguientes escenarios:
- Estás al día en tus pagos, pero prevés que no podrás seguir pagando puntualmente.
- Perdiste tu empleo o redujeron tus ingresos, y necesitas reorganizar tus finanzas.
- Tienes otros gastos prioritarios y temporales que no puedes postergar.
- Quieres evitar caer en mora, lo cual generaría penalizaciones y dañaría tu historial crediticio.
Recuerda: Este mecanismo también puede servir de incentivo para ponerte al día si estás atrasado. Una vez al día, podrías acceder al diferimiento y tener un “respiro”.
¿Qué requisitos debo cumplir?
Para acceder al beneficio del diferimiento temporal de pagos, debes tener en cuenta lo siguiente:
- El plazo para acogerse vence el 30 de septiembre de 2025.
- Puede solicitarse a iniciativa del cliente o de la entidad financiera, pero debe haber aceptación expresa del cliente.
- Debes estar al día en tus pagos al momento de la solicitud.
- Debes firmar un acuerdo con la entidad donde se estipule el periodo de diferimiento y sus condiciones.
Diferimiento vs Refinanciamiento vs Reestructuración
Es importante distinguir entre estas tres opciones:
| Mecanismo | ¿Cuándo se aplica? | ¿Requiere estar al día? | ¿Afecta historial? |
|---|---|---|---|
| Diferimiento | Para clientes puntuales que necesitan tiempo | Sí | No |
| Refinanciamiento | Para deudores en mora que reestructuran su deuda | No | Sí |
| Reestructuración | Similar al refinanciamiento, con condiciones más flexibles | No | Sí |
¿Cómo iniciar el proceso de diferimiento?
- Contacta a tu banco o cooperativa directamente.
- Solicita información específica sobre el proceso de diferimiento.
- Asegúrate de conocer:
- Si se generarán intereses adicionales.
- Cuál será tu nuevo cronograma de pagos.
- Si existe alguna documentación adicional que debes presentar.
Consejo: Siempre pide la información por escrito, para evitar malentendidos futuros.
Reflexión final
El diferimiento de deudas en Ecuador es una herramienta útil y estratégica para quienes atraviesan un bache económico, pero desean proteger su historial financiero y mantener su acceso al sistema crediticio.
Usado con responsabilidad, puede ser el alivio que necesitas para reorganizarte sin caer en mora. Pero debes informarte bien, entender las condiciones y planificar el pago futuro.
Recursos útiles
- Junta de Política y Regulación Financiera – Resolución oficial JPRF-F-2025-0145
- Tu banco o cooperativa de confianza
- Asesoría financiera personalizada
