Desde abril de 2024, Ecuador experimentará un cambio significativo en la estructura tributaria aplicada a los servicios financieros. La decisión de incrementar el Impuesto al Valor Agregado (IVA) del 12% al 13% y la potencial autorización al Presidente para elevarlo hasta un 15%, según las condiciones económicas del país, marcará un antes y un después en el coste de cerca de 60 tipos de servicios financieros.
Este ajuste fiscal, ratificado tras el veto parcial del presidente Daniel Noboa, busca enfrentar el conflicto armado interno pero conlleva, indudablemente, un impacto directo en el bolsillo de los ecuatorianos.
¿Qué Servicios Bancarios Verán Afectados Sus Costos?
La Junta de Política y Regulación Financiera ha detallado que una amplia gama de servicios financieros experimentará un incremento en sus costos debido a la subida del IVA. Entre estos, encontramos operaciones cotidianas como los retiros en cajeros automáticos, transferencias interbancarias, y servicios específicos como la emisión de cheques certificados o la reposición de tarjetas de débito o crédito.
Para entender mejor el impacto, veamos algunos ejemplos concretos:
- Cheque certificado: Pasará de costar $2,00 a $2,06 con un IVA del 15%.
- Retiros en cajeros automáticos: El costo se incrementará ligeramente de $0,50 a $0,52.
- Transferencias enviadas al exterior: Para montos mayores a USD 1.000, el costo subirá de $74,32 a $76,31.
Estos incrementos, aunque parecen menores, suman una carga adicional para los usuarios de servicios financieros, especialmente para aquellos que realizan transacciones de forma regular.
A continuación, se presenta una tabla detallada que refleja cómo se verán afectados los costos de distintos servicios bancarios con el aumento del IVA desde el 12% al 13%, y considerando también los posibles incrementos hasta el 14% y 15%.
Esta información permitirá comprender de manera más precisa el impacto financiero de la medida sobre los servicios más comunes utilizados por los ciudadanos.
| Servicio | Costo Sin IVA | Con IVA 12% | Con IVA 13% | Con IVA 14% | Con IVA 15% |
|---|---|---|---|---|---|
| Cheque certificado | $1.79 | $2.00 | $2.02 | $2.04 | $2.06 |
| Retiros en cajeros automáticos | $0.45 | $0.50 | $0.51 | $0.51 | $0.52 |
| Retiro de efectivo en corresponsales no bancarios | $0.31 | $0.35 | $0.35 | $0.35 | $0.36 |
| Referencias bancarias | $2.25 | $2.52 | $2.54 | $2.57 | $2.59 |
| Servicios de copias de voucher de tarjeta de crédito | $1.79 | $2.00 | $2.02 | $2.04 | $2.06 |
| Transferencias interbancarias enviadas (internet) | $0.36 | $0.40 | $0.41 | $0.41 | $0.41 |
| Transferencias enviadas al exterior (>USD 1.000) | $66.36 | $74.32 | $74.99 | $75.65 | $76.31 |
| Servicios por consumos con tarjetas en gasolineras | $0.20 | $0.22 | $0.23 | $0.23 | $0.23 |
| Emisión/reposición de tarjeta de débito/crédito | $4.37 | $4.89 | $4.94 | $4.98 | $5.03 |
| Servicios de cuenta básica con tarjeta electrónica con chip | $4.56 | $5.11 | $5.15 | $5.20 | $5.24 |
| Servicios para tarjetas prepago recargable con chip | $4.37 | $4.89 | $4.94 | $4.98 | $5.03 |
| Transferencias al exterior por montos > USD 10.000 | $100.00 | $112.00 | $113.00 | $114.00 | $115.00 |
| Cargo a establecimientos comerciales por consumos con tarjetas de crédito | $4.02 | $4.50 | $4.54 | $4.58 | $4.62 |
Esta tabla muestra de manera clara el impacto directo del aumento del IVA en diversos servicios bancarios. A medida que el IVA se incrementa, así lo hacen los costos finales para los consumidores, afectando especialmente a aquellos servicios de mayor valor o que se utilizan con frecuencia. Es importante para los usuarios de servicios financieros estar conscientes de estos cambios para poder planificar sus finanzas de manera efectiva y buscar estrategias que les permitan mitigar el impacto de estos aumentos en su economía personal.
Servicios Exentos de IVA
Es crucial destacar que no todos los servicios financieros estarán sujetos a este incremento. Algunas operaciones esenciales, como la apertura o cierre de cuentas bancarias, mantenimiento de cuentas, consultas y retiros en ventanilla o cajeros automáticos (siempre que sean clientes de la entidad financiera), permanecerán exentas del IVA. Esta medida busca mitigar el impacto directo en los servicios más básicos y necesarios para la población.
Recomendaciones para Usuarios de Servicios Financieros
Ante este panorama, los usuarios de servicios financieros deben considerar algunas estrategias para minimizar el impacto del aumento del IVA en sus finanzas personales:
- Revisar y ajustar el uso de servicios bancarios: Optar por servicios exentos de IVA cuando sea posible.
- Planificar con anticipación las transacciones: Agrupar operaciones para reducir la frecuencia de uso de servicios gravados con IVA.
- Comparar costos entre diferentes entidades financieras: Algunos bancos pueden ofrecer tarifas más competitivas o programas de fidelidad que compensen parcialmente el aumento del IVA.
- Utilizar medios de pago alternativos: Considerar el uso de efectivo o pagos digitales que no incurran en cargos adicionales.
- Estar informado sobre las exenciones y beneficios fiscales: Conocer las operaciones exentas de IVA y aprovecharlas para optimizar el manejo financiero.
El aumento del IVA en los servicios financieros desde abril de 2024 es una realidad que los ecuatorianos deben prepararse para enfrentar. Aunque el incremento puede parecer modesto, su efecto acumulativo sobre la economía personal y familiar puede ser significativo. La clave estará en adoptar un enfoque proactivo, buscando alternativas y ajustes en el uso de servicios financieros para mitigar el impacto de esta medida fiscal.
En este contexto, la educación financiera juega un papel fundamental, proporcionando las herramientas y conocimientos necesarios para tomar decisiones informadas. Como consumidores, es esencial estar al tanto de los cambios y adaptarse a ellos de manera eficiente, garantizando así la salud financiera en tiempos de ajustes fiscales.
